«Хочу накопить побольше» — это не цель, а пожелание. Финансовые цели отличаются от пожеланий одним: их можно посчитать. Когда у цели есть сумма, срок, ежемесячный взнос и понятное место для денег, вы видите, реально ли она достижима и что нужно поменять, если нет. Разберём, как ставить личные финансовые цели так, чтобы к ним можно было идти, и как проверять, что вы на верном пути.
Материал объясняет, как ставить и считать цели. Он не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и не советует конкретные продукты и бумаги. Доходность в примерах условная и не является прогнозом. Вложения, цена которых может колебаться, несут риск потери части денег.
Признаки цели, которую можно посчитать
Посчитанная цель отвечает на четыре вопроса.
Сколько. Конкретная сумма, а не «побольше». Считайте её в сегодняшних рублях: цены растут, и через несколько лет та же вещь будет стоить дороже. Как инфляция меняет расчёт, разобрано в статье «Инфляция: что это, как считается и почему важна инвестору».
К какому сроку. Конкретная дата или число месяцев. Срок определяет всё остальное: сколько нужно откладывать и где держать деньги.
Сколько откладывать в месяц. Ежемесячный взнос — то, чем вы управляете напрямую. Сумма и срок задают, каким он должен быть.
Где лежат деньги. Место хранения зависит от срока. Именно здесь чаще всего ошибаются, и об этом ниже.
Если хотя бы одного пункта нет, цель остаётся пожеланием.
Короткие, средние и длинные цели
Срок цели диктует, какой риск для неё допустим.
Короткие цели — до года-двух: отпуск, замена техники, крупная покупка. Здесь деньги нужны в определённый момент, и терять часть суммы из-за колебаний цены нельзя. Для таких целей подходят варианты без риска падения цены.
Средние цели — несколько лет: первоначальный взнос, обучение, переезд. Тут возможны осторожные вложения, но нужно понимать, что цена может оказаться ниже к нужной дате.
Длинные цели — десять лет и больше: капитал для ранней пенсии, накопления на будущее. У долгого срока есть преимущество: колебания цены успевают сгладиться, и вложения с риском становятся допустимыми. Но и здесь они не гарантируют результата.
Отдельно стоит подушка безопасности: это не цель с датой, а резерв на непредвиденное. Её создают раньше остальных целей, как показано в статье «Подушка безопасности: сколько нужно и где держать».
Расчёт на примере
Пусть цель — 1 200 000 ₽ через 3 года, то есть через 36 месяцев. Проверим несколько вариантов. Доходность 5 % годовых — условная, не прогноз.
| Вариант | Стартовая сумма | Взнос в месяц | Доходность | Итог через 3 года | Цель достигнута |
|---|---|---|---|---|---|
| А | 0 ₽ | 30 000 ₽ | 0 % | 1 080 000,00 ₽ | Нет, не хватает 120 000 ₽ |
| Б | 0 ₽ | 30 000 ₽ | 5 % | 1 162 600,07 ₽ | Нет, не хватает 37 399,93 ₽ |
| В | 200 000 ₽ | 25 000 ₽ | 5 % | 1 201 127,83 ₽ | Да |
Что показывает расчёт. Без дохода на накопления (вариант А) 30 000 ₽ в месяц за 36 месяцев дают ровно 30 000 × 36 = 1 080 000 ₽ — этого мало. Условные 5 % годовых (вариант Б) приближают к цели, но всё равно не дотягивают: не хватает 37 399,93 ₽. Вариант В достигает цели за счёт стартовых 200 000 ₽ и взноса 25 000 ₽ в месяц: итог 1 201 127,83 ₽.
Обратите внимание на слабое место. Вариант Б и вариант В зависят от условных 5 %. Если доходность окажется ниже, цель может не сработать. А для цели на 3 года есть ещё одна тонкость: вложения с риском падения цены могут не успеть восстановиться к нужной дате. Поэтому для короткой и средней цели точнее считать осторожно, а не рассчитывать на удачу. Свои цифры подставьте в «калькулятор сложного процента».
Как выбрать место хранения под срок
Правило простое: чем ближе дата, тем меньше риска допустимо. Если деньги нужны через год, не стоит подвергать их колебаниям цены: рынок может просесть именно к нужному моменту. Если до цели пятнадцать лет, часть денег можно вложить с риском, рассчитывая, что время сгладит колебания.
Практический вывод: одна общая копилка на все цели — плохая идея. Разделяйте деньги по целям и срокам, чтобы для каждой цели выбирать подходящий уровень риска.
Проверка и пересчёт
Цель нельзя поставить один раз и забыть. Раз в полгода-год сверяйтесь с планом: сколько накоплено, отстаёте вы или опережаете, изменились ли расходы, цены, доходы. Если отстаёте, у вас три рычага: увеличить взнос, продлить срок или уменьшить сумму. Если опережаете, можно сократить взнос или приблизить дату.
Пересчитывайте цель и при значительных событиях: смене работы, рождении ребёнка, крупных расходах. Как увеличение доли откладываемого сокращает срок, показано в статье «Норма сбережений — главный рычаг».
Связь с капиталом для ранней пенсии
Долгая цель — это часто капитал, с которого вы будете жить. Считается он по тем же правилам: сумма, срок, взнос, место хранения. Как определить нужный капитал по своим расходам, показано в материале «Сколько нужно капитала для ранней пенсии». Эта цель самая длинная, поэтому подушка и более короткие цели должны быть заложены раньше и отдельно.
Частые ошибки
- Цель без суммы и срока. «Накопить побольше» нельзя ни посчитать, ни проверить.
- Не учитывают инфляцию. Сумма в сегодняшних рублях через несколько лет покупает меньше, поэтому цену цели нужно проверять и корректировать.
- Держат деньги на короткую цель в рискованных вложениях. К нужной дате цена может оказаться ниже, а времени восстановиться не будет.
- Рассчитывают на высокую доходность. Если цель достигается только при высокой доходности, план слишком хрупок.
- Не пересматривают план. Жизнь меняется, а цель остаётся на бумаге; разрыв между планом и реальностью накапливается незаметно.
Короткий вывод
Финансовая цель — это сумма, срок, ежемесячный взнос и место хранения, соответствующее сроку. Расчёт показывает, хватает ли ваших взносов, и что менять, если нет. Разделяйте деньги по целям, для коротких целей избегайте риска падения цены и пересматривайте план раз в полгода-год. Общая схема действий, в которую вписываются цели, — в статье «Финансовая грамотность взрослого: с чего начать».
Посчитайте самиКапитал для ранней пенсииСколько капитала нужно, чтобы жить на доход от него при выбранной ставке изъятия, и через сколько лет он накопится.
