Личный финансовый план — это письменный ответ на вопрос «куда пойдут мои деньги в ближайший год и зачем». Без плана деньги тратятся на то, что оказалось перед глазами, а накопления остаются «на потом». Ниже — из чего состоит план, шаблон на год, пример на условных цифрах и способ пересматривать его, не превращая в формальность. Все числа в статье условные: они показывают порядок расчёта, а не нормы.
Статья не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и не советует вкладываться в конкретные инструменты. Суммы и сроки в примерах условные. Размер подушки безопасности в примере — условная цель, а не норма: вы определяете его сами.
Что такое личный финансовый план
План — это документ, где связаны ваши цели, доходы, расходы и накопления. Он отвечает на три вопроса: что вы хотите, сколько это стоит и откуда возьмутся деньги. Это не бюджет на каждый день и не прогноз рынка: план описывает ваши решения, а не чужие цены. Он помогает заметить, что желаний больше, чем возможностей, и выбрать главное. Связь целей с жизнью — в статье «Финансовые цели».
Из чего состоит план
- Цели со сроками и суммами. Что, к какому сроку и сколько это стоит.
- Доходы и расходы. Сколько приходит и уходит регулярно.
- Подушка безопасности. Запас на непредвиденное — «Подушка безопасности».
- Долги. Что, кому и на каких условиях вы должны.
- Накопления и инвестиции. Куда откладываются деньги под цели, см. «Инвестиционный портфель».
- Защита от рисков. Подумать, что будет при потере дохода или болезни, и предусмотреть это одной строкой в плане.
Как начать составлять
Возьмите данные за последние два-три месяца: выписки по счетам или записи о тратах. По ним легко увидеть реальные средние расходы, а не те, которые вы себе представляете. Затем выпишите цели и для каждой поставьте срок и стоимость. Если стоимость неизвестна, прикиньте ориентировочно и уточните позже: лучше приблизительная цифра, чем пустая строка. И только после этого распределяйте свободные деньги между целями. Такой порядок не даёт начать с накоплений, не зная, сколько вы тратите.
Шаблон плана на год
| Раздел | Что записать | Условный пример |
|---|---|---|
| Цели | Цель, срок, сумма | Резерв — 6 месяцев расходов; цель через 3 года |
| Доходы | Средний месячный доход после налогов | 100 000 ₽ в месяц |
| Расходы | Средний месячный расход | 70 000 ₽ в месяц |
| Сбережения | Доход минус расходы | 30 000 ₽ в месяц |
| Подушка | Целевая сумма и срок накопления | 420 000 ₽ |
| Долги | Остаток и платёж | Нет либо список с платежами |
| Накопления под цели | Сколько в месяц на каждую цель | По таблице распределения |
| Пересмотр | Когда смотрим план заново | Раз в квартал |
Условный расчёт
Доход 100 000 ₽ в месяц, расходы 70 000 ₽, сбережения 30 000 ₽. Норма сбережений — это доля дохода, которая откладывается: 30 000 / 100 000 = 30,00 %. За год получается 30 000 × 12 = 360 000,00 ₽. Подробнее о показателе — «Норма сбережений».
Цель подушки возьмём условно: шесть месяцев расходов, то есть 70 000 × 6 = 420 000,00 ₽. Если откладывать на неё все 30 000 ₽ в месяц, понадобится 420 000 / 30 000 = 14 месяцев.
Теперь разделим сбережения: 20 000 ₽ в месяц на подушку и 10 000 ₽ на цель «через три года». Подушка накапливается за 420 000 / 20 000 = 21 месяц. На цель за год откладывается 10 000 × 12 = 120 000,00 ₽. Так виден выбор: чем больше целей, тем дольше собирается каждая. Как именно копить, — «Как накопить деньги». Расчёт показывает арифметику, а не то, сколько нужно вам: шесть месяцев взяты для примера.
У условного расчёта есть оговорка: он не учитывает инфляцию, рост цен и непредвиденные траты, а доходы и расходы в жизни редко остаются неизменными. Поэтому цифры плана стоит считать рабочими, а не окончательными, и закладывать небольшой запас на то, чего вы не предусмотрели. Если какой-то месяц выбился из плана, не нужно бросать весь план: достаточно перенести срок цели.
План на месяц
Месячный план — это годовой, разрезанный на шаги. Из него берутся три числа: сколько вы тратите, сколько откладываете на подушку и сколько на цели. В начале месяца запишите их, в конце сверьте с фактом. Расхождение — не провал, а информация: либо расходы оценены неверно, либо плану нужна поправка.
Как и когда пересматривать
Пересматривайте план по событиям и по расписанию. Поводы: изменение дохода, рождение ребёнка, крупная покупка, смена работы, достижение цели. Расписание — например, раз в квартал: это пример, а не норма, выберите свой интервал. На пересмотре проверьте три вещи: остаются ли цели актуальными, укладываетесь ли вы в сроки и не изменились ли доходы и расходы. Старые цели можно закрыть или заменить, и это нормально.
Частые ошибки
- План без сроков и сумм. Цель «накопить побольше» нельзя проверить.
- Оптимистичные расходы. Занижение трат превращает план в пожелание.
- Все цели сразу. Деньги делятся на всё, и ни одна цель не достигается вовремя.
- Составить и забыть. План, который не пересматривают, быстро устаревает.
Вывод
Личный финансовый план — это цели, доходы, расходы, подушка и накопления на одном листе с датами и суммами. Составьте годовую версию по шаблону, разложите её на месяцы и пересматривайте по событиям. Общие навыки обращения с деньгами — в статье «Финансовая грамотность взрослого».
Посчитайте самиКапитал для ранней пенсииСколько капитала нужно, чтобы жить на доход от него при выбранной ставке изъятия, и через сколько лет он накопится.
